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  财富就像稻谷,先播种,再发苗,然后才会收获,而理财就是先种下的那粒种子。本文是一个产品经理的“耿直”理财与操作总结,一起来看。

  “五分钟教你如何一夜暴富”,“十个财富自由的方法”……等等,似乎每个人都很焦虑,对收入的焦虑,对财富的焦虑,希望着能有一种快速的方法可以让自己过上“梦想中生活”。但在我看来,财富就像稻谷,先播种,再发苗,然后才会收获,而理财就是先种下的那粒种子。

  理财,通俗来说,就是对资产和债务进行管理,以实现财富的保值和增值。理财的原因也很简单,希望可以利用已有资产来增加收入。

  回看这几年,A股涨涨跌跌,尤其最近两年,疫情笼罩下总是跌多涨少。所幸黑夜过后总有朝阳,随着疫情逐渐好转,也开始回暖。

  随着产业红利的褪去,每年都是“最难就业的一年”。一方面工作的压力在增加,在职的担心被优化,找工作的难以能拿到好offer;另一方面工作太忙,没有时间去增加收入来源,导致陷入了一个死循环:收入单一更害怕变化。乐鱼官网入口网页版而用钱生钱的理财方式,并没有到岗到人这种限制,不会占据太多时间,而且随着资产的增加,理财收入也会增加,可以作为收入的有益补充。

  还有外部环境的变化,有些发达国家年利率已经呈负数了,工资没有变,但能买到的东西变少了。消费主义盛行,规划好自己的储蓄,更是一种“开源”的好方式。

  除了这些,还有一个额外收获:上的信息反馈往往要比微博、抖音等社交媒体上的真实得多,毕竟那是用真金白银买出来的变化。

  为什么理财?原因非常简单,难的是怎么样去理财,资产该如何配置,应该去买哪些理财产品?在什么平台上买比较放心?遇到问题应该找谁帮忙……诸如此类,有非常多的疑问。

  从最初找朋友问,自己网上查资料看课程,尝试自己绘制图表,到后面开始使用各种银行、理财类App,再到现在基本只用招商银行App和一些自己绘制的图表。遇到了很多困难,但也收获了一些有益的经验,与大家分享,希望能有所帮助。

  我刚开始理财的时候,专门买了经济学的一些书,比如《牛奶可乐经济学》等,也去咨询一些在投行或者债券公司的朋友,但是更多还是去看一些课程乐鱼体育下载,相对书籍更容易接受,相对于咨询效率更高。

  错误的知识会迅速带来金钱的损失。一个朋友不知道在什么平台上找的课程,教着去买 P2P,结果暴雷血本无归。我更倾向于大平台,喜欢在招行App社区里和民间高手交换观点,跟着专业的基金经理、老师等等名家直播,系统学习理财知识。也悟出了一个道理:“在财富的长河里,知识才是那个永恒的灯塔。”

  占比建议分别是10%、20%、30%、40%,但会随着年龄、人生阶段、收入等做相应的调整。比如我现在还没有结婚,并没有太多固定支出,加上年轻就可以尝试更多高风险高收益的投资;而如果你结婚有娃,家庭各种支出都会多一些,强调灵活支取的货币基金可能就要配置一些,稳健型的投资配置占比也相应会高一些;如果是年长人士,自然是抵御风险的保障类资金占比更高……总之,根据个人不同的风险需求和年龄阶段,就会有不同的资产配置需求。

  首先要做风险评估,知道自己适合买什么理财产品(刚理财的时候,填了好几张问卷才知道自己的风险特征)。

  风险评估后,看看如何资产配置。虽然只有四部分,但是自己配置起来也相当麻烦,比如刚开始理财时,我不知道拿出多少钱来进行回报高、风险也高的投资才合适,投多了怕亏钱,投少了又担心错过了什么机会,最终还是证券公司的朋友帮我制定了初步的配置方案。

  刚开始还比较简单,但是随着产品越来越多,需要“货比三家”的时候,不依靠专业人士的建议非常难选出来。

  以我使用招商银行App中“TREE资产配置体系”的体验为例,它会根据我们不同的人生阶段和风险偏好,按照活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四个大部分,给出个性化的配置建议,明晰地告诉你每个部分该怎么配、配多少合适等等。其实,资产配置也没有那么高深莫测,自己也能轻松掌握!

  我买的第一支基金是证券公司工作的朋友推荐的,后面陆陆续续也有推荐几支,但推荐基金本来就是“吃力不讨好”的事情——赚了大家都开心,亏了又不免会对推荐的人有些意见。所以,后来尝试着自己去选择基金,选热门基金、网红基金,比如某半导体基金,但总是赚少赔多。也尝试着自己收集数据做分析,按照收益、风险做象限归类,积累的数据多了,也算是选出了不错的基金,但因为没有数据权限,只能一个一个地收集数据,效率实在太低了。

  我只是买几支基金而已,又不是要成为专业的投资顾问。我用过招商银行的“五星之选”,专业团队从市场上过万只基金中筛选出200只左右优质基金,瞬间缩小了基金池,从两百多只基金里挑选总比从一万多只基金里挑容易一些。而且从风格、到成立时间、基金规模,甚至还有夏普率、回撤控制、调仓胜率等,各种筛选搭配可以快速选出想要的基金,相对以前画的象限图,不仅维度更多,而且更高效,再也不用一个一个填数据。更重要的是,依靠招行这样的大平台,也不担心买到不靠谱的产品。

  为了更清楚地看到自己的买入点、卖出点,绘制了基金的曲线图,不求在最低点买进,只求比上一次的买进点低。

  总结的前提是你要有足够的了解,知道自己买了哪些行业的基金,主要的持仓股票是哪些,管理的基金经理是谁……等等。

  维度越多,了解得越全面,但这也代表着工作量成倍增加。之前为了掌握自己的基金分布,基本需要两个小时以上在Excel中罗列出所有的基金以及持仓,按照行业分类慢慢梳理,不免让人头晕眼花。直到招商银行App上线了“基金持仓透视”功能,我再也没有去更新自己的图表了——因为相对于手绘图表的行业分布,招行App中还新增了重仓股票、重仓股风格、基金表现(夏普比率、最大回撤)、基金经理,不仅更全面,而且以前两小时起步的工作量现在只需要一秒,打开就可以看到。

  基金收益的高低到底和什么有关?是操作次数还是操作时机?保持怎样的操作频率是收益率最高的……带着这些疑问,我开始总结自己基金操作中的方法。

  比如以收益率和操作次数为 Y1 轴和 Y2 轴,研究操作次数和收益率的关系,发现以自己的风险偏好,“多看少动”有更大的概率获得更高收益。还有对收益率高的基金是应该继续买入还是开始卖出,通过收益占比和持有占比研究买入和卖出的关系,发现“强者恒强”……

  当然总结出来的方法并不一定适用所有基金,但是这种方法的总结却让我更加了解基金,也培养出了自己的理财理念和操作习惯。

  到现在我也没有想到更好地面对异动的方法,除了陪伴。虽然平时插科打诨说“看你们赚钱,比我自己亏钱还难受”,但是市场发生异动时,多看一看,聊一聊,发现大家都还在,便也不再那么慌张了。

  依然深刻记着 A 股跌到 3000 点以下的那几天,周围朋友都阴沉着不说话,忽然有个老哥说了句“浮亏不是亏,迟早会回来的”,原来大家还都在场,瞬间安慰了!

  回想自己第一次使用招商银行App中“投资百宝箱”功能的时候,其实并不知道这个功能在哪里,只是下意识地看到宣传,好奇心驱使下在招行App首页搜索框搜了下,然后直达结果。就像微信产品经理张小龙主推首页搜索框可以搜到一切相关功能,而不应该根据页面承载属性不同做相应的割裂。

  好的交互体验就是应该这么顺畅,还贴心地根据搜索频率和类别,分成了“大家都在找”、“功能”、“产品”……

  还有“AI小招”,本来以为只是普通的消息推送,直到某次大盘异动乐鱼体育下载,我花了好长时间都没找到相关资料的时候,打开招商银行App,习惯性地消除小红点时发现 AI小招已经在大盘异动几分钟后就推送了消息给我,还有相关解读,真是太贴心了。

  最近的“个人养老金”也是第一时间告诉我,还有财务分析、持仓解读、收益归因等。尤其关注到最新上线 版本的“长辈版”,回想起之前教父母下载银行App,教他们转账……

  这些关注到每一位用户的实际需要,追求每一位用户的极致体验,确实让我感动——尤其是当很多金融App还在解决页面崩溃、加载不出来这些问题的时候。招商银行App的体验和服务确实帮助了很多,我并不是招商银行的忠实用户,只是招商银行App的功能让我离不开。

  “工欲善其事必先利其器”,理财是一件什么时候开始都不算晚的事情,但是使用什么样的工具却会影响你是否可以坚持下去。

  工具只是手段,理财的核心在于方式,正是工具带来的效率提升,才有更多的时间和精力去思考方式本身。

  就像文章开头说的:理财是那颗最先种下的种子,但是使用什么样的工具,如何总结经验,就像用什么锄头,什么时候浇水,才会让理财的种子健康发芽,茁壮成长,早日收获财富的果实。

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